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王德偉:小微金融生態體系建設中的科技賦能



2020年12月,備受關注的《價值重塑——工程建設行業投融資文集》由中國建設會計學會投融資專業委員會發布,共收錄20余萬字,包括首席專家篇、財資管理篇、社會化融資篇、供應鏈金融篇、資本運作篇、金融科技篇共六個篇章的內容。中國中小商業企業協會副會長、東方微銀科技股份有限公司總裁王德偉受邀撰稿《小微金融生態體系建設中的科技賦能》。

小微金融生態體系建設中的科技賦能

王德偉
中國中小商業企業協會副會長
東方微銀科技股份有限公司總裁

伴隨著金融供給側改革不斷深化,著力緩解小微企業融資難、融資貴已成為頂層設計的共識。在金融服務供給與小微企業融資需求之間仍然存在不匹配的情況下,各市場主體都在努力為小微企業發展創造便利條件。以政府為主導、主流金融機構為核心、科技公司為突破的小微金融生態體系已初具規模。

一、政府政策體系持續完善

助力小微企業發展相關政策持續出臺推進,涵蓋差異化監管、加大信貸投放、完善貸款風險分類制度等多個方面?!蛾P于2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》、《關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》、《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》、《關于加大小微企業信用貸款支持力度的通知》接連發布,“兩增兩控”擴展為“增量、擴面、提質、降本”,借助貨幣政策工具、普惠小微企業延期支持工具和信用貸款支持計劃,進一步推動金融支持政策更好適應市場主體的需要,強化對小微企業金融支持。

2020年4月21日召開的國務院常務會議決定提高普惠金融考核權重和降低中小銀行撥備覆蓋率,通過監管政策和內部考核的辦法來引導小微金融支持,貨幣與監管政策協同促進加強對小微企業的金融服務。根據2020年4月22日國務院聯防聯控機制新聞發布會披露,國家稅務總局聯合銀保監部門面向守信小微企業創新開展的“銀稅互動”,截至4月22日的貸款余額5732億元,貸款戶數75萬戶,發揮了納稅信用增值效應,有效為小微企業發展添力賦能。國家發改委、財政部、央行、銀保監會、證監會、外匯局等金融委成員單位正陸續推出11條金融改革措施,首條即為《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》,完善對小微企業金融服務的激勵約束機制。

從財政部、央行、銀保監會、到國家稅務總局、國家發改委、工信部、市場監管總局、證監會、外匯局等多部門政策組合拳加碼,全速推進小微金融政策體系完善,支撐小微企業發展。

同時,各省區市政府及城農商行紛紛出臺支持小微企業發展的具體措施,持續推動政策落實落細。北京、重慶、甘肅多地創設了企業首貸服務中心,重點攻克“零信貸”小微企業首貸難題。例如,浙江將減免小規模納稅人增值稅,對小微企業自用的房產、土地免征房產稅、城鎮土地使用稅,對中小微企業免征養老、失業、工傷保險單位繳費等優惠政策,一并延長到今年年底。長沙銀行疫情發生后第一時間推出“暖心助企”九條舉措,通過增信貸、降成本、優服務,幫助企業復工復產,支持實體經濟發展。

小微企業融資問題的解決需要綜合施策、堅持不懈、久久為功。預計未來在小微金融相關政策方面會繼續側重切實的資金供給、提高信用貸款占比、下調小微企業貸款利率及采取更多降低貸款成本等措施。

二、金融機構持續加大對小微企業的支持力度

銀行是我國金融體系的支柱,銀行等傳統金融機構當前仍是我國小微企業外源融資的主要渠道。根據央行發布的《2019年金融機構貸款投向統計報告》統計,2019年普惠小微貸款全年增加2.09萬億元,同比多增8525億元,金融機構普惠金融主力軍作用繼續凸顯,小微金融的持續發展升級離不開主流金融機構的凝聚合力。

國有大行充分發揮普惠金融“領頭雁”作用,不斷深化普惠金融服務,依托金融科技,發力小微企業貸款,如建設銀行“小微快貸”、工商銀行“經營快貸”等產品,實質性降低小微企業綜合融資成本。商業銀行不斷加大對中小微企業的信貸投放力度。根據2020年4月3日國務院聯防聯控機制新聞發布會消息披露,2020年2月末,18家大中型商業銀行的普惠型小微企業貸款余額5.55萬億元,同比增長31.8%;貸款的平均利率是5.22%,較去年下降0.22個百分點。城農商行深耕本地優勢,推進小微金融業務,積極構建線上化、智能化、精細化和生態化的小微金融服務體系,如張家港農商銀行持續開發優企貸、優抵貸、優農貸等小微企業貸款產品,戰略高度聚焦小微金融。

今年受疫情影響,小微企業成為實體經濟的薄弱環節和金融支持的重點領域。在監管層持續的政策引導下,金融機構不僅要不斷加大對中小微企業的信貸投放力度,還要注重小微企業金融服務能力的提升。

三、金融科技服務商技術加持,提升金融服務效能

當前,金融科技以科技為核心驅動力,創新小微金融行業提供的產品與服務,從而提升效能、降低成本。小微金融目前尚處于行業教育階段,小微金融中科技服務商主導的情況比較常見,尤其是中小銀行客群??萍挤丈陶莆崭鼮橄冗M的客戶信息畫像、客戶信用狀態、經營狀態、資產狀態等金融化應用能力,銀行可以通過與金融科技服務商合作,運用互聯網大數據有效降低交易成本,緩解信息不對稱,有效控制風險,提升小微企業信貸的觸達率。

金融科技日新月異的發展對整個金融業態的改變起到了巨大的助推作用,未來金融科技對小微金融的影響將從政策層的傳導助力,供給層的智能基礎設施共建,發展層的場景化生態融合等幾個維度得以持續,從而進一步推動小微金融的更普惠、更高效。

金融科技是金融政策傳導下沉、高效落實的關鍵助推力。主流融機構借助金融科技的力量可以有效提升線上金融服務效率,助力多項小微金融相關政策的傳導下沉。例如提升商業銀行首貸戶數、信用貸款占比、豐富產品體系等政策指引,都需要借助互聯網大數據有效緩解信息不對稱,使那些缺乏征信記錄、被排除在正規金融體系外的小微企業有機會獲得資金支持。

5G、物聯網、云計算、人工智能和工業互聯網等融合構成的新一代信息基礎設施,是新基建的支柱。而“數字基建”是新基建時代具有高科技含量、高附加值特征的產業新生態。銀行的小微金融業務作為一個業務垂直細分領域,正在新興技術的推動下進入到從傳統金融向數據金融,從融資服務向綜合服務,從線下操作為主向線上與線下結合的快速發展階段。小微金融的服務廣度和深度的不斷拓展,催生數字金融的新業態,這也是“數字基建”的價值所在。

現如今,小微金融基礎架構的底層物質正在悄然發生變化,新基建數據智能提速落地,銀行數字化轉型加速推進,小微企業與銀行金融服務之間聚合升級。東方微銀“微生素”小微金融生命體系 V-T(數字化小微智能創新體系),V-P(多元產品體系),V-R(數據信貸的風險識別與量化風控體系),V-D(標準高效的交付新體系),V-O(以客戶為中心的運營體系),全方位貫穿于小微金融生態全流程,通過一鍵式觸發產品、風控、技術、交付、運營五大模塊,重塑基于智慧型客戶服務,一體化營銷管理、全流程集約協同三大核心需求,夯筑小微金融數字轉型、融合創新等服務的基礎設施創新體系,實現銀行小微金融數字化轉型的公共基礎設施打造升級,激發小微金融的內在動能,拓展金融服務邊界,科技驅動小微企業全生命周期的持續發展。

隨著企業融資服務逐漸垂直化,小微金融也將依托行業、產業、區域等具體場景持續向線上化、數字化發展。東方微銀智聯金融服務平臺圍繞核心企業產業鏈上的大量小微企業,基于核心企業良好的信用價值及與其上下游小微企業之間真實的貿易背景,憑借強大的科技實力,優化供應鏈上各個節點的之間的物流、信息流的信息共享和協調,圍繞資金流速度與融資成本等核心維度,幫助小微企業更及時獲得高效的金融產品和服務。

隨著社會經濟形態和生活場景不斷變化,企業需要融入到更龐大的生態系統中,才能創造更多共同價值。在由政府部門、主流金融機構、金融科技企業、小微企業等構成的小微金融生態體系中,布局核心需要以金融科技應用為抓手,加強金融科技與業務場景的融合。東方微銀將繼續通過數據化、智能化的數字化轉型思路,助力小微金融生態體系的建設,推動小微金融服務創新升級,實現各參與主體之間行之有效的良性互動,真正建立穩定的小微金融共生關系,為實體經濟發展增添動能。


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